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面對一些流動就業(yè)群體到銀行開戶時遇到需出具各種證明文件，存在個人工資卡開戶難等問題，央行給出了解決方案。

9月30日，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于做好流動就業(yè)群體等個人銀行賬戶服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，針對開戶痛點難點問題提出16條改進服務(wù)意見。

不得“一刀切”要求客戶提供輔助身份證明材料

指導(dǎo)意見提出，要充分利用存量個人銀行賬戶發(fā)放工資。

一方面，鼓勵銀行支持個人使用存量銀行賬戶作為工資賬戶，實現(xiàn)跨行代發(fā)工資，不得因發(fā)放工資等原因強制要求個人在本銀行新開立銀行賬戶，不得將開立個人工資賬戶作為單位開立銀行結(jié)算賬戶的前提。

為打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙和跨境賭博犯罪，銀行普遍加強了賬戶風(fēng)險管理，在倒查涉案賬戶發(fā)現(xiàn)其中異地個人開戶的占比較高，從而收緊異地開戶政策。

對此，央行提出要便利本銀行賬戶異地使用。即支持銀行為個人客戶提供便利的異地銀行賬戶開立、補換卡、銀行賬戶功能升降級、銷戶等服務(wù)，減少個人客戶因異地學(xué)習(xí)、工作、生活等原因新開立銀行賬戶。

同時，央行還提出，要采取差異化的客戶盡職調(diào)查方式。

銀行應(yīng)當(dāng)遵循“風(fēng)險為本”的原則確定客戶盡職調(diào)查的具體方式，在“了解你的客戶”基礎(chǔ)上，適當(dāng)優(yōu)化開戶流程，為客戶提供開戶便利，不得“一刀切”要求客戶提供輔助身份證明材料，不向客戶提出不合理或超出必要限度的身份核實要求。銀行因異常開戶行為拒絕客戶開戶申請的，應(yīng)加強復(fù)核并向客戶說明理由。

“近年來商業(yè)銀行按照‘了解你的客戶（KYC）’原則不斷加強客戶身份及其開戶用途審核，相關(guān)措施具有合理性和必要性，但部分商業(yè)銀行未能采取與客戶風(fēng)險特征相匹配的差異化身份核實措施，向客戶‘一刀切’提出不合理或超出必要限度的身份核實要求，加之宣傳解釋不足，造成客戶誤解和困擾?！毖胄杏嘘P(guān)負(fù)責(zé)人表示。

在利用有效數(shù)據(jù)核實客戶身份上，央行鼓勵銀行充分利用外部有效數(shù)據(jù)交叉核實客戶身份，減少對客戶提供輔助身份證明材料的要求。鼓勵通過中國銀聯(lián)、清算總中心等跨行銀行賬戶信息驗證渠道核實客戶在其他銀行的有關(guān)信息，開戶銀行應(yīng)當(dāng)提供及時有效的驗證信息。

個人分類分級管理不得影響賬戶正常使用

除了上述具體舉措，指導(dǎo)意見還要求建立個人銀行賬戶服務(wù)長效機制。

在建立跨行開戶核驗機制上，即中國銀聯(lián)組織各銀行探索提出跨行開戶數(shù)量查詢核驗方案，牽頭建立行業(yè)風(fēng)險監(jiān)測機制，實現(xiàn)銀行在開戶環(huán)節(jié)查詢個人在全國范圍內(nèi)的銀行賬戶情況，監(jiān)測個人跨行大量開戶行為。

隨著手機銀行和網(wǎng)上銀行大額轉(zhuǎn)賬成為非法資金快速轉(zhuǎn)移的主要方式，央行提出，建立個人賬戶分類分級管理體系。

具體來說，商業(yè)銀行根據(jù)有關(guān)法律制度，結(jié)合客戶身份、職業(yè)、年齡、交易需求等特征來綜合判斷客戶風(fēng)險，并提供與客戶風(fēng)險等級相匹配的賬戶功能，與客戶約定手機銀行、網(wǎng)上銀行等非柜面業(yè)務(wù)的交易限額和驗證方式等。

對于客戶超過正常資金支付結(jié)算需求而要求開通手機銀行、網(wǎng)上銀行大額轉(zhuǎn)賬的異常行為，納入重點監(jiān)測。

央行強調(diào)，商業(yè)銀行還將根據(jù)客戶需求動態(tài)調(diào)整賬戶功能，確保分類分級管理不影響賬戶的正常使用。

“銀行賬戶分類分級管理也為客戶保護自身資金安全提供了便利，個人可以根據(jù)需要設(shè)定手機銀行或網(wǎng)上銀行的交易額度和身份核驗方式等，一旦出現(xiàn)個人銀行賬戶信息和密碼被他人盜用等情況，可以有效保護資金安全。”央行稱。