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5月1日起，上海市、福建?。ê瑥B門市）和蘇州工業(yè)園區(qū)實(shí)施個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。5月7日，銀保監(jiān)會網(wǎng)站公布《個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)指引》（以下簡稱《指引》），且銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《指引》答記者問?！吨敢酚泻瘟咙c(diǎn)？中國人壽江蘇省分公司民生保險(xiǎn)研究院專家偶見接受記者采訪，為您“劃出重點(diǎn)”。
　　
　　據(jù)資金積累方式分三類，適用于不同人群
　　
　　偶見介紹，《指引》）要求保險(xiǎn)公司稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)以“收益穩(wěn)健、長期鎖定、終身領(lǐng)取、精算平衡”為原則。
　　
　　《指引》要求，保險(xiǎn)公司開發(fā)稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，能夠足以讓不同需要的被保險(xiǎn)人根據(jù)自身需求、偏好、年齡等因素選擇適合自己的稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。如對于產(chǎn)品賬戶資金的積累方式，被保險(xiǎn)人可根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，選擇收益確定型、收益保底型、收益浮動型即A、B、C三類產(chǎn)品。偶見介紹，從對應(yīng)的收益和風(fēng)險(xiǎn)而言，A、B、C三類產(chǎn)品大概相當(dāng)于原來的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)。
　　
　　他建議，如果沒有投保其他商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，首選A類產(chǎn)品即收益確定型產(chǎn)品，這樣被保險(xiǎn)人投保時(shí)即可以知道退休時(shí)可擁有的養(yǎng)老保險(xiǎn)水平，可以做出適當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)安排。
　　
　　除了養(yǎng)老，還考慮了重疾等三重情況
　　
　　偶見介紹，從市場現(xiàn)有的養(yǎng)老保險(xiǎn)險(xiǎn)種來看，通常只提供養(yǎng)老年金給付保障。而《指引》對此做出“突破”，還考慮到全殘、身故、重疾的情況，更加人性化。
　　
　　《指引》要求，稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅應(yīng)當(dāng)提供養(yǎng)老年金給付保障，還應(yīng)提供全殘保障和身故保障兩項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任。正常情況下，參保人要在達(dá)到國家規(guī)定的退休年齡后才能按月或按年領(lǐng)取商業(yè)養(yǎng)老金，但在開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金前，被保險(xiǎn)人患保險(xiǎn)合同約定的重大疾病、全殘或身故，保險(xiǎn)公司扣除遞延稅款后，一次性給付產(chǎn)品賬戶價(jià)值。
　　
　　領(lǐng)取方式更靈活，據(jù)自身需求二選一
　　
　　偶見介紹，《指引》規(guī)定領(lǐng)取期限有終身年金和固定年金兩種安排，被保險(xiǎn)人可根據(jù)自身需求選擇。
　　
　　終身年金即在領(lǐng)取期，保險(xiǎn)公司每月（年）按固定標(biāo)準(zhǔn)給付養(yǎng)老年金，直至參保人身故。固定年金，有15年領(lǐng)和20年領(lǐng)兩種。固定年金可以理解為反零存整取儲蓄，即將一定金額的儲蓄分配為約定期限內(nèi)周期性等額支取的金額。在領(lǐng)取期，保險(xiǎn)公司按固定標(biāo)準(zhǔn)給付養(yǎng)老年金，直至所約定的固定領(lǐng)取期限屆滿。